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买保险,为什么一定要“如实告知”?

2019-11-16
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【导读】 没有规矩,不成方圆。保险,是一份约束保险人(保司)和被保险人(投被保人)权利、责任、义务的商业契约。本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条 件时承担给付保险金责任的商业保险行为。《保险法》第二条您看上保险公司的产品保障,保险公司要知晓您的相关信息,以决定是否承保,投保成功是双向选择的结果。除了年龄和职业,健康状况就是保险公司最最关注的信息。尤其是医疗险、重疾险、寿险、年金险等以健康、生命为赔付条件的保险,投保前如实“健康告知”就是必不可少的一环。

法律依据

谁规定的一定要如实告知?

《保险法》第十六条明确规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

不如实告知会怎么样?

《保险法》第十六条明确规定:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

故意不告知,保险公司有权拒保吗?

《保险法》第十六条明确规定:投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

总结:投保人有告知的义务,保险公司有拒赔的权利。

2年不可抗辩

代理人说,不用告知,过了2年保险公司必须赔?

《保险法》第十六条明确规定:前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

因此:理论上过了2年保险公司不能不赔。

总结:疾病大大小小千百类,“2年不可抗辩”是防范保险公司乱拒赔,为保护消费者而设的。但是,这种2年不可抗辩会被少数人钻空子用来骗保。

事实情况是:

如果是一般的小病小医未告知,过2年,保险公司赔付的概率大,因为本身就对核保的影响比较小;但是,也不能排除保险公司拒赔的可能,建议按保险公司询问如实告知,不要给自己找麻烦。

如果是病情较重且主观故意隐瞒(包括被人误导),保险公司会毫不客气的拒赔;况且,如果本身病情明显,谁能确保2年内不出险呢?

因此,不要滥用“2年不可抗辩”。

未如实告知,后果严重

买保险,为什么一定要“如实告知”?

1、80%的拒赔源于“未如实健康告知”

保险公司拒赔纠纷主要有五大因素:

未如实告知

不在合同保障范围内

免责条款内

等待期出险

业务员代签名

据统计,其中80%的拒赔纠纷是因为“没有如实健康告知”。

2、“未如实健康告知”可能后果

可能有人会问,不告知就一定会拒赔吗?不一定。

确实“2年不可抗辩”条款会支持部分未如实告知的情况。

但“未如实健康告知”,大概可能会出现二种情况:

a、2年内出险,遭保险公司解除合同,遭拒赔,符合《保险法》;

b、2年后出险,保险公司基本还是清一色拒赔,但你有打官司的权利;未如实告知的病情轻微或与理赔申请项无直接关联,胜诉的概率比较大;未如实告知的病情严重且与理赔申请项有关联,或涉及重大骗保嫌疑,胜诉的概率就比较小了。

在实际的司法案例中,不同情况的案例判决的结果也确实不尽相同。

因此,无论是哪一种情况,一份不合规投保的保险,可能会给以后的理赔带来无尽的烦恼和麻烦,轻者损失保费,重者贻误病情,得不偿失。

如实告知,务必遵守

小病小医:如实告知,通过智能核保还是比较容易过保的;

疑难情况:无法通过智能核保识别,也可以联系一帆提交人工核保,很多种情况还是可以顺利投保的。

一帆郑重提醒:合规投保是能否顺利理赔的关键环节,切勿被误导或听信“2年不可抗辩”的忽悠。

推荐阅读:《不懂如实告知的代理人,害人终害己!》

写在最后

保险是为了保障,不是为了冒险,不要拿自己试错。关于如实告知项内容,将另文说明。

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